В 2018 году российские банки увеличили кредитование малого и среднего бизнеса на 11,4%, или 6,8 трлн рублей. Доля просроченной задолженности тоже снизилась – с 14,9 до 12,4%. Тем не менее, банкиры без энтузиазма смотрят на малый бизнес – предприятиям МСП чаще требуются небольшие по сравнению с крупным бизнесом суммы, при этом риск дефолта у них выше. К тому же зачастую им нечего предложить банку в качестве залога, а такие потенциальные заемщики банкам не интересны.

Чаще всего вопрос о подаче заявки на кредит для МСП отпадает уже на этапе консультации у специалиста банка. Или после подачи внушительного пакета документов и длительного ожидания потенциальный заемщик получает отказ. 

Что дальше? 

Сейчас существует много альтернатив банковскому кредитованию бизнеса:  краудлендинг, краудфандинг, файндрайзинг, венчурное финансирование и другие современные инструменты, но часто они юридически не прозрачны, сложны на практике, и доступны в основном для высокотехнологичных и IT-ориентированных бизнесов. Между тем, объемы кредитования бизнеса через микрофинансовые организации растет стремительными темпами – только за прошлый год этот показатель вырос почти на 40%

По словам гендиректора сервиса кредитования малого бизнеса NOVA Павла Сологуба, в МФО представители среднего и малого бизнеса чаще всего обращаются за кредитами, когда нужно получить деньги «здесь и сейчас». Цели могут быть разные: исполнение контрактов, выполнение заказов или закрытие кассового разрыва. Эти сценарии сложно реализовать при взаимодействии с банком из-за ограничений во времени. Также средства запрашивают для закупки товара или покупки оборудования, ремонта или расширения помещения и открытия новых точек. В NOVA можно взять в кредит от 100 тысяч до 5 млн рублей, но чаще малому бизнесу нужно от 1 до 1,5 млн рублей.

«У нас небольшие обороты и чаще всего нам нужна сумма под исполнение контракта на пару месяцев. Но без обеспечения банки не дают нам кредиты. У нас довольно большой опыт общения с кредитными организациями, но чаще всего мы ограничивались лишь беседой с менеджером, когда выяснялось, что нет смысла подавать заявку и тратить время. В итоге мы три раза брали кредит в NOVA. Для нас удобство работы заключается в том, чтобы взять кредит и погасить его, оперативно выполнив заказ», – соглашается руководитель компании по строительству инженерных сетей «Авилин» Альберт Латыпов.  

Кредитование малого бизнеса - это риск?

Несмотря на небольшие по банковским меркам суммы и сроки, кредитование малого и среднего бизнеса остается высоко рискованным занятием. И если банки подстраховываются, требуя с предпринимателей залог (иногда размер залога может доходить до 50% размера кредита), МФО компенсируют риски более высокой процентной ставкой.

«Действительно, наша ставка выше  – 24% годовых против 15-17 в банках, – объясняет Павел Сологуб, – Но, как показывает практика, переплата оправдана, ведь предприниматель получает деньги вовремя и без проволочек. Часто бывает, что выбор стоит между получением кредита в МФО или потерей выгодного контракта. В этом случае руководитель предприятия проанализирует не только разницу в ставках, но и рассчитает упущенную выгоду. И уже потом примет решение. А учитывая, что кредиты под исполнение контрактов обычно бывают краткосрочными, то стоимость их обслуживания адекватна».

МФО пришли в кредитование малого и среднего бизнеса из микрокредитов для физлиц. На этом рынке важнейшим критерием успешности является время рассмотрения заявки и получения денег клиентом. Для этого разрабатываются скоринг-системы, которые позволяют проверять заявку и выдавать деньги за считанные минуты. Конечно, моментально обработать заявку и взвесить все риски при выдаче займа бизнесу невозможно. При этом в большинстве случаев скоринг-системе NOVA достаточно 30-40 минут для того, чтобы дать предварительное решение по кредиту. А это очень помогает бизнесу в планировании своей деятельности. После предварительного одобрения системой происходит более глубокая проверка заявки специалистами компании, подписывается кредитный договор и на расчетный счет клиента перечисляются деньги.

«В NOVA требуется минимальный пакет документов – ИНН юридического лица на этапе подачи заявки, а после предварительного одобрения – выписка с расчетного счета организации, копия устава, свидетельство о регистрации и постановке на налоговый учет.  Небольшой залог или поручительство существенно повлияет на процентную ставку и вероятность одобрения большей суммы. Естественно, бизнес должен быть легальным и компания должна осуществлять деятельность по расчетному счету», – отмечает Павел Сологуб.

МФО тащат в долговую яму?

В СМИ довольно много внимания уделяют криминальной составляющей рынка МФО. Действительно, несмотря на активную работу ЦБ и правоохранителей, сотни нелегальных организаций и «черных» кредиторов привлекают внимание населения. Работая вне правового поля, эти компании нарушают права своих клиентов, запутывая и обманывая, втягивают заемщика в долговую яму. 

Тем важнее при обращении в МФО за кредитом для бизнеса, уточнить, работает ли организация в рамках законодательства РФ. Так, компания должна состоять в Государственном реестре микрофинансовых компаний, которые контролирует ЦБ. 
К тому же, любая МФО по закону обязана состоять в саморегулирующейся организации. Например, МФК «До Зарплаты», которая является материнской компанией для NOVA, состоит в реестре ЦБ с 2011 года и входит в крупнейшую в стране СРО «МИР».